近日监管部门再次对第三方支付机构违规行为进行通报,据悉易票联支付、航天电子、新生支付、酷宝支付等近20家支付机构因违规被要求暂停新增商户入网业务。
处罚措施主要包括暂停全国小额双免业务、非标准商户入网、线上业务商户入网以及限制开展二维码业务,暂停以及限制时限为1-4个月不等。
从处罚的内容来看,集体被罚的主要原因在于虚假商户、套用低费率、大商户违规、为非法商户提供支付结算服务等问题。
清肃违规 洗牌加速
据粗略估计,2019年1-11月央行对第三方支付机构开出罚单数十张,罚没金额超一亿元。涉及数十家支付机构。其中,违反清算管理规定、违反有关反洗钱规定的行为等成为机构被罚的主要原因。
各种罚单下发也仅是近年来支付行业持牌化从严监管的一个缩影。今年7月9日,央行公示第7批支付机构支付牌照续展结果,天下支付、新疆一卡通2家不在准予续展名单中。随后9月,新疆一卡通被注销支付业务许可。
在第八届中国支付清算论坛上央行副行长范一飞强调,疏通非银行支付机构退出通道,让严监管常态化为支付服务产业保驾护航。支付机构存量已经从271家下降到236家,有18家支付机构已经被调整业务范围。持牌机构中有280多家已经整改,70多家已经移交了公安机关和市场监督管理部门。
在这些被注销的牌照中,合规意识弱、风控能力差,存在占用、挪用、借用客户备付金行为等重大违法违规行为、公司经营管理不善、无实质性业务展开等成为了支付机构“掉队”的主要原因。
此前,有支付行业业内人士表示现在一些机构挣得钱都不够罚的,“之前很多机构做支付是为了备付金,资金沉淀,如今监管趋严,加上市场竞争激烈,很多机构已经没有什么业务了,开始转向灰色地带,比如违规套现,为违法网贷、博彩、赌博平台提供支付通道。”
下一步监管重点
11月28日,在第八届中国支付清算论坛上北京召开,中国人民银行副行长范一飞出席并发表致辞。范一飞表示,目前严监管的常态化工作机制基本确立。
范一飞表示,下一步如何以严监管来保障支付产业的高质量发展。支付业务与风险总是相伴而随,因此严监管常态化永远在路上。
 
第一点,首先从严、从重打击无证机构
无证经营是影响支付产业健康发展的顽疾,我们要把严厉打击无证机构作为当前和今后一个时期严监管常态化的一项工作,作为进一步提升金融治理能力的靶向狠下工夫。
 
要坚持协同监管,注重总结抓典型,要落实好14个部门关于非银行支付机构风险整治工作的要求,在相关网站和媒体实时公布无证机构名单,发挥震慑作用。
 
前期支付司和支付清算协会在打击无证机构方面做了大量的工作,未来支付司要持续组织专项整治,对照当前无证机构发展势头,加大精准打击力度。
 
必须与时俱进,突破监管科技业务,协会要继续探索在线监测无证机构的方式方法,尽快取得成效。探索推动跨行支付清算数据的综合利用和支付行为监测分析,为政府数字监管提供信息支持。要加快收单外包机构的直接备案管理,多管齐下,综合治理收单市场,我们也希望市场主体要积极配合打击无证机构,充分履行报告义务,形成协同打击无证经营的工作局面。
 
第二点,规范创新,严控交叉风险
对依托支付账户开展的线上信用支付方式创新,各方要进一步加大调查力度,认真分析业务定位,准确把握业务实质,合理评估业务风险,深入研究支付机构与信贷机构合作,深入研究潜在的影响。特别要警惕围绕支付业务大搞金融产品的欠套,避免杠杆率持续攀升,风险跨市场传染,底层资产无法穿透,资金流向无人知晓,风险资产规模无法统计,风险因素持续累计等重大风险隐患。
 
持牌机构要认真落实2017年全国金融工作会议精神,抓早抓小,加强风险防范和处治,把风险防控和业务合规放在首要位置,严格遵守人民银行管理规定,禁止通过各类所谓创新违规新业务转化为本代本交易,扰乱市场秩序。要按照人民银行管理安全要求,将商户收单资金结算到从零或者指定的一些存在合理资金管理关系的单位银行结算账户,要严格按照支付账户管理办法有关规定,做好单位支付账户开户和使用,要回归支付业务本原,规范与其他金融机构合作行为,严格遵守人民银行的监管要求。利用交叉性金融,开展收单业务,应取得金融管理部门认可,避免放大交叉性金融风险。
 
下一步我们将重点检查银行卡收单情况和开立使用情况,并会同监管部门完善交叉性金融产品的监管规则。另外需要强调的是,向人民银行履行报告业务是市场主体应尽的责任,人民银行作为支付服务市场守业人,会结合政策制定初衷,帮助大家前瞻性的甄别风险,查漏补缺,同时也会依法依规加大对不履行报告业务的机构。
第三,着力狠抓监管制度落实
大家都说收单市场很乱,就是忘了根本,无视监管规定,缺少起码的制度敬畏和职业操守,为违法经营活动提供收单服务,找不准经营发展方向。缺什么就要补什么,持牌机构要遵守敬畏监管机构,今后一段时间,要把学习好、落实好监管制度,作为业务开展的基础,常抓不懈。在学习上,不仅业务经办人员和高管人员都要学深弄懂,更重要的是将监管规定落实纳入公司经营规划和战略扎实进行。只有学深、学透监管制度,才能在业务创新中体现制度意识。
 
今后,我们的执法检查发现的问题,要广而告之,持牌机构要对照他人的问题做到举一反三,防微杜渐,避免屡查屡犯。要把执行好了解你的客户原则,落实好账户实名制,作为当前贯彻监管制度的重中之重,落实实名制,是从事金融业务必须履行的义务,必须不折不扣的执行,不能移花接木,容不得丝毫马虎。我们在这方面对银行和支付监管的要求是一视同仁的,银行通过柜台进行多年的探索,在账户实名制和特约账户实名制方面已经形成比较成熟的做法,支付机构没有网点柜台,如何有效落实还需要协同的推进。特别是随着B端客户规模不断的扩大,亟待加强客户识别,要运用好已有的个人身份信息,核查系统,企业信息联网核查系统等核验渠道,结合实践,不断探索完善客户识别手段和机制。
 
第四个方面,要切实防范电子结算风险
有关机构要围绕了解你的客户控制结算风险防止资金挪用的问题,发现问题务必整改到位,切实防止新增问题,严禁通过虚构交易、虚构商户等形式开展业务拖用资金。对于性质恶劣,主观故意,挪用电子款项的支付机构,我们将严惩不贷。持牌机构坚决避免超范围和未经许可开展业务,已经开展的务必令行禁止。
 
未来,我们将进一步加大监管力度,建立对此类业务的监管机制,强化风险监测,协同有关部门对业务开展过程中额度审核不严的问题,防范资金挪用风险。希望清算组织、银行机构、支付机构,要切实履行主体责任,做好风险隔离,切实保护客户信息和资金安全。
 
第五个方面,全力保障清算系统运行
各运营机构要提高政治站位,进一步增强责任感、使命感和危机感,秉持战略思维,着眼重大运行风险的防范,切实提高风控能力。要对照国际先进的金融市场原则,检查自身发展清算系统存在的不足。要清晰的认识到零售支付系统在整个批发支付系统互联结点位置和双向潜在的影响,抓早抓小,夯实各项安全应对措施。网联要按照金融标准加快自身机房建设,完善的安全生产责任体系,加大突发事件应急演练力度,及时排查风险隐患。银联和网联,要围绕自身的清算定位和信息转结主业,不断提升能力,合理制定标准,既要满足可持续发展要求,也要兼顾市场公平竞争要求。
 
新形势下,各清算机构和银行都要进一步提高重要敏感时期业务保障工作的统筹协调能力和协同作战能力,网联、银联要优化联合保障机制,协调上下游机构,统筹做好全面的业务联系保障,各清算机构要关注平台的业务量变化,分析变化原因,做到心中有数,提前应对。银行和支付机构要严守合规底限,支付机构要规范系统操作水平,提高商户信息和交易信息的真实性、完整性。

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